Crédito:

Préstamos que concede una institución financiera por medio de sus diversos instrumentos. A través de un contrato crediticio, las personas físicas o morales que necesitan financiamiento, es decir fondos y recursos, solicitan un crédito con el compromiso de pagarlo en una fecha posterior, así como pagar un interés pactado en el contrato y tiempo establecidos por la institución.

Crédito simple y crédito revolvente:

Tipos de Crédito:

• Crédito revolvente:

es diferente a un crédito simple. Un crédito revolvente funciona de manera similar a una tarjeta de crédito: cuenta con un monto disponible para usarse, el cual se determina en el momento en que se otorga (línea de crédito) y se puede disponer de él cuantas veces se requiera y conforme se hagan pagos parciales o totales. Una empresa puede utilizar el crédito revolvente para diversos propósitos, aunque por su naturaleza -que incluye el ser de corto plazo- es razonable suponer que se utilice para financiar capital de trabajo. Si esto es cierto, entonces también es posible que las pequeñas empresas recurran a este financiamiento con mayor frecuencia que las grandes, ya que estas últimas podrían tener acceso a más fuentes alternativas de recursos para financiar sus operaciones.

• Crédito Simple

En el crédito simple, por su parte, sólo pueden hacerse las disposiciones que se pactan en el contrato de crédito y durante el tiempo 5 Se excluyeron los créditos respaldados por recursos del programa Procampo que algunos bancos han otorgado a los agricultores desde 2005. La razón de esta exclusión es porque, dado que la fuente de pago proviene de recursos públicos, se considera que estos créditos tienen características diferentes al resto. En el periodo de estudio, el saldo de estos créditos representa en promedio el 0.1% del total del saldo en la muestra y en número de acreditados representa el 27%. Estudios Económicos CNBV, Vol. 1 2012 Las opiniones vertidas no necesariamente reflejan la postura oficial de la CNBV. 175 que se establezca en éste. Además, como se verá más adelante, estos créditos son de mayor plazo que los créditos revolventes. Podría pensarse entonces que las empresas recurren a un crédito simple cuando necesiten financiar la adquisición de un activo fijo o financiar algún proyecto de mediano o largo plazo y que sean las empresas de mayor tamaño o con expectativas de crecimiento las que lo utilicen. Cabe señalar que el tomar un tipo de crédito u otro no sólo depende de lo que la empresa requiera. En realidad es una combinación de lo que solicite la empresa, de lo que el banco le ofrezca y del proyecto que la empresa quiera financiar o el uso que ésta le quiera dar al crédito.

• Créditos de nómina:

Crédito clasificado como de consumo destinado a personas físicas a quienes les depositan su sueldo en las entidades financieras otorgantes del crédito.

• Créditos dispuestos marginalmente:

Se refiere aquellos créditos que fueron utilizados por primera vez en el periodo consultado.

• Créditos reestructurados:

Se refiere a aquellos créditos que hayan sufrido cambios en las condiciones originales de otorgamiento o en el esquema de pagos, o modificaciones en la ampliación de garantías que amparan el crédito.

• Crédito a entidades gubernamentales:

Son préstamos de dinero que los bancos otorgan a las entidades de gobierno para que éstas puedan invertir en sus instalaciones o proyectos de desarrollo, así como para la adquisición de bienes intermedios o de capital. La entidad gubernamental tiene la obligación de devolver la cantidad (principal) de dinero que se le prestó, así como pagar los intereses, comisiones y, en su caso, gastos de administración a que se haya obligado.

• Crédito automotriz:

Son préstamos a través de los cuales los bancos entregan a los clientes una cantidad de dinero para la adquisición de automóviles. Este es un tipo de crédito prendario. Por lo general, el bien que se deja en prenda es el automóvil que se adquiere con el crédito. El deudor está obligado a adquirir el vehículo con el crédito, a devolver la cantidad (principal) que se le prestó, así como a pagar los intereses que se hayan pactado. En algunas ocasiones los bancos otorgan estos préstamos directamente a las empresas distribuidoras de automóviles para que éstas sean las que otorguen a su vez el crédito a los clientes para la compra de los vehículos.

• Crédito comercial:

Son los créditos directos o contingentes, incluyendo créditos puente, así como los intereses que generen, otorgados a personas morales o personas físicas con actividad empresarial y destinados a su giro comercial o financiero; incluyendo los otorgados a entidades financieras distintos de los de préstamos interbancarios menores a 3 días hábiles; las operaciones de factoraje y operaciones de arrendamiento financiero que sean celebradas con dichas personas morales o físicas; los créditos otorgados a fiduciarios que actúen al amparo de fideicomisos y los esquemas de crédito comúnmente conocidos como “estructurados”. Asimismo, quedarán comprendidos los créditos concedidos a entidades federativas, municipios y sus organismos descentralizados, cuando sean objeto de calificación de conformidad con las disposiciones aplicables.

• Crédito empresarial:

Son los créditos directos o contingentes, incluyendo créditos puente, así como los intereses que generen, otorgados a personas morales o personas físicas con actividad empresarial y destinados a su giro comercial o financiero; incluyendo los otorgados a entidades financieras distintos de los de préstamos interbancarios menores a 3 días hábiles; las operaciones de factoraje y operaciones de arrendamiento financiero que sean celebradas con dichas personas morales o físicas; los créditos otorgados a fiduciarios que actúen al amparo de fideicomisos y los esquemas de crédito comúnmente conocidos como “estructurados”. Asimismo, quedarán comprendidos los créditos concedidos a entidades federativas, municipios y sus organismos descentralizados, cuando sean objeto de calificación de conformidad con las disposiciones aplicables.

• Crédito para operaciones de arrendamiento capitalizable:

Arrendamiento que transfiere substancialmente todos los riesgos y beneficios inherentes a la propiedad de un activo.

• Créditos ABCD (adquisición de bienes de consumo durable):

Los créditos ABCD son créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero, de ahí sus siglas. Estos créditos se otorgan para que las personas adquieran bienes muebles que normalmente se consumen por varios años, como los enseres domésticos, los aparatos electrodomésticos (refrigeradores, hornos de microondas, etc.) y las computadoras, entre muchos otros.

• Créditos interbancarios:

Mercado en el que intervienen una serie de entidades bancarias que realizan operaciones de préstamo o crédito entre ellas, cediéndose entre ellas depósitos u otros tipos de activos a plazos muy cortos. Créditos personales Un crédito personal es aquel que se otorga para un uso libre del dinero solicitado. Créditos restringidos Se considera como tales a aquellos créditos respecto de los que existen circunstancias por las cuales no se puede disponer o hacer uso de ellos. Créditos sin restricción Créditos respecto de los cuales no existe restricción alguna para su disposición